Bankovní sektor je podle Rusnoka odolný navzdory koronaviru. Limity poskytování hypoték ČNB nemění
Česká národní banka ve čtvrtek ponechala poměr výše hypotečního úvěru a hodnoty zastavené nemovitosti (LTV) na 90 procentech. Zároveň nepovažuje za nezbytné zpřísňovat jiné parametry poskytování hypoték. Banka ale poskytovatele hypoték upozornila na to, že považuje úvěrové standardy za „hraničně uvolněné“. Zároveň rozhodla, že banky budou odvádět více peněz do rezerv na ochranu úvěrového trhu.
ČNB o krocích informovala na tiskové konferenci poté, co bankovní rada projednala Zprávu o finanční stabilitě 2020/2021.
Loni v červnu centrální banka zrušila u posuzování žádostí o hypotéku limit pro poměr mezi měsíční splátkou veškerých úvěrů proti celkovému čistému měsíčnímu příjmu (DSTI). Předtím v dubnu zrušila limit poměru výše dluhu a čistého příjmu žadatele o úvěr (ukazatel DTI).
„I za situace uvolněných úvěrových standardů a přetrvávajícího nadhodnocení cen bydlení lze pravidla pro poskytování hypoték zatím ponechat beze změny. Překračování limitu LTV či poskytování úvěrů s vysokými hodnotami DTI a DSTI je záležitostí několika málo institucí,“ uvedl guvernér ČNB Jiří Rusnok.
Banka poskytovatele hypoték upozornila na to, že považuje úvěrové standardy za „hraničně uvolněné“. „Na další uvolňování úvěrových standardů a přijímání dodatečných rizik by ČNB již musela reagovat nástroji makroobezřetnostní politiky,“ uvedla banka.
„Scénář, kterému se chceme vyhnout, je, aby instituce, které uvolnily úvěrové standardy, nenásledovaly další s cílem udržet si tržní podíl. Pokud takovou situaci uvidíme, zpřísníme úvěrové podmínky. Zatím jsem takovou situaci nezaznamenali,“ uvedl ředitel sekce finanční stability ČNB Jan Frait.
Michl z bankovní rady: Zřejmě zvýšíme spoluúčast na hypotékách na 15 až 20 procent
Číst článek
ČNB konstatovala, že ceny nemovitostí loni a v prvních měsících letošního roku navzdory pandemii svižně rostly. Banka odhaduje, že ceny bytů jsou v ČR nadhodnoceny v průměru o 18 procent a ve vybraných lokalitách s vysokým podílem investičních bytů až o čtvrtinu.
Zpráva ČNB uvádí, že významným zdrojem systémových rizik v ekonomice je opakované roztáčení spirály mezi dluhovým financováním nákupu rezidenčních nemovitostí a jejich rychle rostoucími cenami.
„Rostoucí koncentrace úvěrů spojených s financováním nemovitostí je tak pro domácí bankovní sektor jedním ze strukturálních rizik. Podíl hypoték na úvěrech soukromému nefinančnímu sektoru se blíží jedné polovině a v porovnání s ostatními zeměmi EU je tato koncentrace nadprůměrná,“ upozornila ČNB. Dodala, jsou ve srovnání s cenovým dnem z konce roku 2013 ceny nemovitostí v ČR vyšší zhruba o 70 procent.
Podle Fraita ceny nemovitostí letos ještě rychle porostou. Příští rok ČNB čeká výrazné zpomalení tempa růstu cen nemovitostí. S postupným zpomalováním tempa růstu počítá banka i u úvěrů na bydlení.
Rezerva jedno procento
Banka také zvýšila od července 2022 tzv. sazbu proticyklické kapitálové rezervy na jedno procento z aktuálních 0,5 procenta. Sazba platí pro všechny banky, spořitelní a úvěrní družstva i obchodníky s cennými papíry.
Objem hypoték stoupl loni o 40 procent na 254 miliard. Koronavirus pomohl ke snížení úrokové sazby
Číst článek
„Zvýšení proticyklické kapitálové rezervy je logickým krokem vyplývajícím z odeznívání akutní fáze hospodářského poklesu. Strategií ČNB je v takové situaci vrátit sazbu rezervy na jednoprocentní úroveň, která kryje běžná cyklická rizika v bankovním sektoru. Rozhodnutí je rovněž přirozenou reakcí na skutečnost, že i díky podpůrným opatřením se dříve přijatá rizika v bilancích bank projevila jen v omezené míře a že se zároveň v posledních měsících do těchto bilancí dostávají rizika nová,“ uvedl Rusnok.
Podle něj je zvýšení sazby v souvislosti s tím, že banky mají výrazný přebytek kapitálu, jen účetní transakce. „Banky totiž bohatě ty podmínky naplňují,“ dodal.
ČNB zároveň konstatovala, že pokud by opět nastalo zhoršení ekonomické situace například kvůli další vlně pandemie, bude bankovní rada připravena oznámené zvýšení sazby revidovat či rezervu bezprostředně a plně uvolnit.
Silná kapitálová vybavenost
Bankovní sektor je podle zátěžových testů ČNB i po pandemii koronaviru vysoce odolný, a to i díky silné kapitálové vybavenosti. S pandemií se vypořádal velice dobře a svoji odolnost vůči potenciálním nepříznivým šokům posílil. Na konferenci to uvedl guvernér ČNB Jiří Rusnok.
Celkový kapitálový poměr bankovního sektoru byl na konci loňského roku 24,3 procenta, což je podle Rusnoka nejvyšší úroveň. „Banky by mohly teoreticky poskytnout dodatečný objem úvěrů přes 3,5 bilionu korun, tedy zdvojnásobit současné úvěrové portfolio,“ uvedl Rusnok.
Stabilizační a podpůrné programy však výrazně omezily rozsah nepříznivých dopadů pandemie, upozornil Rusnok. Konec zákonného moratoria na splácení splátek vedl jen k mírnému nárůstu úvěrových rizik. Část dopadů se nicméně projeví se zpožděním v letošním a příštím roce. Nejistota ohledně dalšího vývoje stále vyžaduje ze strany finančních institucí vysokou obezřetnost řízení kapitálu včetně dividendové politiky, dodal guvernér.
Objem schválených žádostí o odklad splátek úvěru dosáhl ke konci září 2020 zhruba 470 miliard Kč. Z tohoto objemu bylo do konce března 2021 splaceno 94 miliard . Kč. Aktuální stav úvěrů s odloženým splácením tak klesl na 376 miliard Kč. Zájem o odklady poskytované bankami po 1. říjnu 2020 je prozatím relativně nízký. Objem takových úvěrů dosáhl na konci března 2021 zhruba 43 miliard Kč.
Na základě informací známých ke konci března 2021 očekávají letos banky celkovou tvorbu opravných položek v rozmezí deset až 15 miliard Kč, tedy nižší než v roce 2020, kdy to bylo 20 miliard Kč. Rovněž zisk předpokládají mírně nad úrovní roku 2020, uvedla ČNB.
Celou zprávu o finanční stabilitě ČNB zveřejní 15. června.
